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您可以获得信用不良的商业贷款吗?

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作为企业主或企业家,您很有可能会在企业生命周期的某个时刻寻找资金。 对于某些人来说,这是启动或成长的自然步骤。 对于其他人,尤其是那些因个人信用不佳而苦苦挣扎的人,这可能是您害怕迈出的一步。

好消息是,信用不佳并不意味着您无法获得融资。 这并不容易,而且可能是一场艰苦的战斗,但这是可能的。 值得庆幸的是,在这种情况下,越来越多的替代贷款选择不断出现,供企业家使用。

但就像涉及您的业务的任何事情一样,在申请贷款或任何类型的资金之前,您可以做的最好的事情就是研究和计划。 您越了解您的信用如何影响您的机会以及您可以选择哪些选项,您就会过得越好。

为什么您的信用评分很重要

贷方,使用您的信用评分作为衡量风险的指标。 您的分数越低,您和您的企业的风险就越大。

在批准您的申请之前,传统贷方(银行和信用合作社)通常要求最低信用评分为 650,其中许多要求更高的分数。 这不是一个硬性规定,但它至少提供了一个排除所有其他因素的基准。

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对于经营不到一年的企业,您的个人信用评分将是唯一考虑的因素。 无论好坏,您的个人信用评分通常与您的业务相关联,即使您已经建立了企业信用档案。 这意味着如果您经营业务超过一年,贷款申请中将同时考虑这两种信用评分,特定贷方对其中一种情况的重视程度高于另一种情况。

如何提高未来贷款的信用评分

虽然您仍然可以在信用不佳的情况下获得贷款(我们稍后会介绍如何这样做),但开始为未来做计划永远不会有坏处。 如果您想获得条件更好的贷款或认为您会在不久的将来申请更多资金,则需要表明您是负责任的借款人。

幸运的是,获得并还清贷款或替代资金,即使这不是最好的选择,也将有助于提高您的信用。 但要真正提高您的机会,您可能需要实施以下想法。

1. 提前或按时付款

贷方对您支付账单的可靠性感兴趣,并将其用作您未来付款可能性的预测指标。 尽可能避免延迟付款,并尽快将任何未结余额恢复到最新状态。 您无法立即从您的记录中消除逾期付款,但您越能展示负责任的还款,它对您分数的影响就越小。

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如果您最近才能够维持定期付款,但在您的债权人和供应商中信誉良好,您可以考虑请求他们的支持。 它可以像一封为您和您的企业提供担保的信件一样简单,表明他们对您的支付能力的信任。

2. 保持较低的未结余额

保持较低的未偿贷款和信贷余额是避免被贴上不良信用标签的好方法。 显然,如果你借了一大笔钱,这是不可能的,但在你借另一笔钱之前,先还清或尽量减少任何其他债务是一个很好的策略。 没有神奇的数字可以保持您的余额,而是贷方会查看的比率。

您的信用利用率是您使用的信用额度与给定时间可用额度的比较。 您可以通过将所有债务相加并除以可用信贷总额来找到您的利用率。 通常,您希望坐在 30% 以下的某个位置以提高您的信用评分,使用率越低,您的分数获得的好处就越大。

3. 避免开立多个信用额度

提高信用的最简单方法之一是在短时间内尽量减少新信用额度或贷款的数量。 申请信贷需要对您的信用报告进行严格查询。 如果这种情况发生得太频繁并且会在您的历史记录中保留长达 2 年,这可能是有害的。

此外,拥有不必要的可用信用额度也可能导致过度支出,从而难以维持按时付款。 因此,只有在需要时才申请新的信用额度或贷款。

4. 分开业务和个人开支

如前所述,在申请商业贷款时,您的个人和商业信用记录将被调查。 但随着您的业务变得更加成熟,您的商业信用记录将具有更大的分量。 如果您的个人信用不佳,以您的公司名义分离并建立一个干净的信用记录将对您大有裨益。

您甚至不一定需要从商业贷款开始。 取而代之的是,开一张商业信用卡并使用它进行定期购买,例如办公用品和水电费。 一年后,只要您跟上付款并保持较低的余额,您就可以很好地利用您的商业信用记录。

5. 建立你的团队

贷方通常会查看在企业中拥有财务权益的每个人的综合信用记录和抵押品。 如果可以的话,寻找可靠的业务合作伙伴加入您的团队,并保持良好的记录。 这不仅会提高您的信誉度,而且可能会为您提供导师和额外的领导来帮助您管理业务。

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如何获得信用不良的商业贷款

“不良信用”指的是 FICO 信用评分在 300 – 629 之间,但即使您处于这个范围内,也不意味着您没有资格获得贷款。 当您采取措施提高您的信用时,您仍然可以查看您现在可以使用的资金。 请按照以下步骤提高获得批准的机会:

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1.了解您的信用状况

在采取措施提高分数时,您可能已经这样做了,但准确了解自己的立场总是有益的。 您每年可以获得一份免费的信用报告,获取您的信用报告,如果适用,查看您的个人和企业信用评分。

如果您已经申请了年度报告,可以使用补充分数了解您目前的排名。 请务必避免任何需要付款信息或声明将进行硬信用查询的选项。

2.提供抵押品

为了帮助降低贷方的风险,您可以提供贷款抵押品。 常见的抵押形式包括:

  • 未付客户发票
  • 设备融资
  • 个人资产
  • 现金或储蓄账户
  • 投资账户

但是,这确实会在一定程度上增加您的风险,尤其是当您的业务长期处于下滑趋势时。 因此,如果事情变坏并且您需要偿还债务,请只提供您可以放心失去的抵押品。

3.添加共同签名者

类似于添加稳定的合作伙伴,添加共同签名者意味着他们愿意承担部分贷款责任。 通常,您希望共同签署人拥有良好的信用,并且在您无法跟上付款时有能力支付款项。

4. 审查资格要求

每种类型的融资都有自己的一套资格要求,您需要满足这些要求。 传统贷方将关注长期业务历史和个人信用,而替代贷方可能需要更容易获得的标准来确定您的信誉度。

做您的研究并找到适合您需求的贷方。 寻找适合您业务优势的选项,以提高您获得批准的机会。

5.申请较低的资助金额

要求适当的资金数额,由您的商业计划和当前财务状况支持,将增加您获得贷款的机会。 这也将使您更容易还款。 你不想让自己背负不必要的债务,你当然不想背负一笔你无力偿还的巨额债务。

在申请之前,重新审视您的商业计划、损益表、资产负债表和财务预测。 确定是否有任何领域可以最大限度地减少管理费用、削减可变成本或带来额外收入。 对最佳、最差和实际情况进行多次预测,以确定您需要多少贷款以及在情况恶化时能够负担得起的贷款。

然后申请那个现实的数额。 如果一切顺利,你需要更多的增长,你就可以更好地偿还当前的贷款并申请更多的融资。

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哪些类型的商业贷款可用于不良信用?

对于那些信用不良的人来说,获得资金的大门并没有完全关闭。 但是每种融资方式都是不同的,您需要进行一些研究才能找到最适合您的方式。 以下是您会遇到的最常见的贷款选项,以帮助您入门。

传统银行贷款

对于信用不良的人来说,这种选择不太可能奏效,因为传统贷方对他们的融资对象有限制。 也就是说,这并非不可能。 然而,您的利率将高于标准利率,并且您可能需要比传统收款人更多的抵押品。

如果您认为自己仍有资格,请查看 SBA 提供的一些贷款选项。

小额贷款

小额贷款类似于传统的银行贷款,但它们通常来自信用合作社等替代贷款机构。

对于那些信用不佳的人来说,小额贷款往往更容易获得,因为顾名思义,贷款金额很小,通常为五万美元或更少。 正因为如此,这些贷款的信用要求也较低。

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