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COVID-19期间的小企业融资

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在 COVID-19 引发的危机之后,许多小企业的融资选择似乎消失了。 许多贷款人收紧了他们的信贷要求,而其他人则完全退后一步,等待风暴过去,看看会发生什么。

随着薪资保护计划逐渐结束,预计到 6 月底将停止向小企业提供可免除贷款,对于小企业主来说,了解他们在未来几个月满足财务需求的选择将比以往任何时候都更加重要。

幸运的是,有贷款人重新上线,而其他人仍在为寻求现金以推动增长、满足营运资金需求并在为客户回归做准备时敞开大门的借款人提供资金。

2020 年将是小企业融资有趣的一年

长期以来,我一直认为商业信用卡是小企业建立或建立商业信用的一种非常好的方式,它可能会在今年下半年开始考虑新的借款人,但它可能只是最有信誉的。

我还预计至少在 2021 年之前很难获得信贷额度。在 2008 年金融危机之后,许多贷方减少了客户的信贷额度或完全取消了。 除了 SBA 担保的贷款外,我们可能会看到许多贷方不愿意向小企业主提供定期贷款,这些小企业主正在努力摆脱因居家令暂时关闭许多小企业而陷入的困境。今年第二季度。

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虽然没有什么比犯错更让我高兴的了,但我预计同样的事情现在会发生,至少在接下来的六个月内会发生。 作为一般规则,贷方需要回答三个问题,而今天许多企业很难回答这些问题:

1.你能还清贷款吗?

您的企业是否拥有成功偿还债务所需的收入和现金流? 如果您的企业在过去 12 周内停业,这将很难预测。

2. 你会偿还贷款吗?

您是否有定期及时定期付款的记录? 即使贷方严格根据 COVID-19 之前的信用表现评估您的信誉,也有许多小企业根本没有很好的记录。

3. 无论未来发生什么,您的企业是否有能力进行支付?

这个问题在今天可能更难回答,因为金融和就业市场自大萧条以来从未见过如此动荡的市场。 过去 12 周内资金短缺的企业在应对未来 12 周的现金流需求方面遇到了困难。 更不用说对未来 12 个月及以后的时间做出准确的预测了。

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让您的财务状况井然有序

不可否认,这是企业主现在最不想听到的事情。 但那些仍在市场上的贷款人和替代参与者将寻找最有可能对上述三个问题有最佳答案的借款人。

要做到这一点,您需要确保您的簿记是最新的和准确的,您可以很好地处理您的现金流,并且您了解您的信用状况,这样您就可以花时间在您将要去的地方寻找融资最有可能找到成功。

我相信现在也是重新审视您的商业计划并确保它反映您的业务发展的可靠战略的好时机。

如今,许多贷方在您申请融资时不需要正式计划。 但是制定计划的练习迫使您从战略上思考如何应对业务中可能发生的情况——机会和挑战。

我猜很少有企业主考虑过像全球大流行这样的事情会如何影响他们的业务。 他们现在可能正在以这些方式思考,这应该反映在他们的商业计划中。

在可以找到的地方寻找融资

坦率地说,我们当前的金融危机可能会迫使我们考虑可能不是我们首选的选项,如果我们能回到去年的这个时候。 话虽这么说,但可以利用一些融资方案来帮助小型企业保持敞开大门。 在精明的小企业主手中,甚至可能在当今的商业环境中获得动力。

商户预付现金 (MCA),有时也称为企业预付现金,是其中一种选择。 这种替代资金来源并不是真正的贷款,而是基于流经您企业商家账户的信用卡销售的预付款。

这种类型的融资可能很昂贵,但 MCA 提供者现在正在积极与小企业主合作,获得预付款的资格相对容易,而且资金可以相对快速地存入您的账户——通常在批准后一两天内。

MCA 与小型企业贷款或信用额度有何不同?

首先,MCA 提供者不会像传统贷方那样评估信用度。 他们主要关心流经您企业的信用卡交易量,以及他们是否能提供足够的现金流来支付定期付款。 如果您的企业是餐馆、商户或其他接受信用卡的企业,您可能有资格获得 MCA。

MCA 的语言也不同于贷款。 MCA 成本通常不表示为 APR,而是一个因子比率。 将因子利率视为一种计算,而不是利率。 例如,如果报价为 1.5 的因子利率,则意味着每借一美元,您将偿还 1.50 美元。 换句话说,如果您的预付款为 10,000 美元,系数为 1.5,您将向 MCA 提供商偿还 15,000 美元。 10,000 美元 x 1.5 = 15,000 美元。

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Holdback 是您在考虑 MCA 时需要了解的另一个可能不熟悉的术语。 预留是指每天从您的帐户中扣除的每日信用卡交易的百分比。 大多数 MCA 提供者需要每日扣款,但也有一些提供者使用每周付款。 保留百分比通常在您每日收入的 10% 到 20% 之间,并且在支付预付款之前保持不变。

借款人经常将预付款与您将为预付款支付的因子利率混淆,但它们并不相同。 在上面的 10,000 美元 MCA 示例中,如果您的预留百分比为 15%,并且今天有 5,000 美元存入您的商家帐户,则预留将为 750 美元。 5,000 美元的 15% 是 750 美元。 如果您明天在您的账户中收到 8,000 美元,则预留金额将为 1,200 美元。 8,000 美元的 15% 是 1,200 美元。

您的预付款将根据您商家帐户中的信用卡收据而有所不同,但会一直持续到余额全额支付为止。

MCA 是我企业的良好融资选择吗?

许多小型企业每年都成功使用 MCA,但您需要确保了解所有成本和还款条款。 在接下来的几个月里尤其如此。

此外,并非所有 MCA 提供者生而平等。 成本、费用、还款条款,甚至他们的客户服务都可能有所不同,因此与可以帮助您浏览选项并帮助选择最适合您和您的业务情况的提供商的人合作是有意义的。

如果您没有资格获得定期贷款、信用额度或商业信用卡等更传统的融资方案,并且不想尝试 MCA,那么现在可能是改善您的个人和企业信用状况的好时机并努力让贷方为更多选择上线做好准备。 此外,如果您确实决定尝试 MCA,您也可以在未来可用时升级到成本更低的选项。

头像 Kiisel

近 20 年来,Ty 一直在撰写有关小型企业和影响企业底线的企业财务主题的文章。 作为一名主要街头商业布道者、作家和营销老手,他在一线工作超过 35 年,他通过将个人经历和其他轶事融入到对当今小企业主面临的一些最大挑战的定期讨论中,使小企业金融的迷宫变得容易理解.

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